Cuando creíamos que la banca no nos podría sorprender más, aquí lo tenemos (y desde hace ya un tiempo): las fintech.

Pero, ¿Qué significa exactamente este término y hasta dónde puede llegar?

En términos sencillos y prácticos significa que, a partir ya, todos los trámites y contratos que hasta ahora se han venido haciendo en las sucursales bancarias, se podrán hacer desde un Smartphone, a un solo click.

Esto tiene unas implicaciones, tanto positivas como negativas. Como es lógico, estos nuevos modelos contractuales deberán responder  a exigencias normativas que deberán ser detalladamente redactadas para así abarcar la protección de los derechos de privacidad relacionada con los ya famosos “ciberdelitos”.

La misma Comisión Nacional del Mercado de Valores, organismo regulador de los agentes que participan e intermedian en el mercado, ha afirmado que este nuevo modelo puede tener varios puntos débiles; por ejemplo (para las entidades) uno de ellos es la fuerte competencia que crea, lo cual desemboca en reducciones de tipo de interés.

Otro punto a destacar y que ya es objeto de análisis tanto por el poder legislativo español como también por la normativa de la Unión Europea, son los llamados “ciberataques”, pues se prevé que este factor adquiera una importancia exponencial ante el actual y masivo contexto de digitalización progresiva de la información y de los procesos de negociación.

Hasta hace relativamente poco, quién podía pensar que un grupo de empresas tecnológicas amenazarían la sólida y consistente posición que tienen las entidades de crédito. Pero hoy en día ya es una realidad, y los bancos ya se han puesto manos a la obra para poder “adaptarse” al nuevo contexto.

Renovarse o morir.

Entre las acciones más inmediatas que necesitan hacer las entidades para la nueva era digital que está revolucionando el mercado económico, podemos citar las siguientes:

• El Big Data: almacenar y hacer análisis de datos basados en lainformación generada por el banco. El concepto de Big Data se ha convertido hoy en día en uno de los más codiciados al comprender e incluir gran masa de información acerca de, entre otras, cosas, los gustos e intereses de los usuarios. La información es poder.
• Crear experiencias diferentes para cada segmento de usuarios
• Aprovechar la tecnología que ofrecen los smartphones
• Nuevo departamento relativo al marketing digital: comercio electrónico.
• Simplificar, racionalizar y digitalizar procesos internos al compás de una startup.

La opción de competir con las nuevas tecnologías es imposible. Lo que hay que hacer es sumarse a las innovaciones, viéndola así como un aliado. Mientras una entidad financiera, hasta ahora, ha podido tardar años en lanzar o generar una innovación (sin referirme a los altos costes), una startup genera productos y servicios a corto plazo, y sin apenas costes corporativos.

Lo que hay que dejar claro es que las entidades financieras no van a desaparecer, pues históricamente la banca ha sido una de las actividades económicas más sólidas desde hace siglos, derivado todo ello de su alta capacidad de absorber y saber adaptarse a los grandes cambios tecnológicos.

En el pasado año 2016, la inversión en Fintechs pasó de los fondos de capital de riesgo al campo de la inversión más convencional, al considerarse empresas atractivas para su inversión. Ello demuestra su más que favorable trayectoria, y lo que estamos viviendo ahora es solo el principio de la revolución digital y del software.

Y como todo, tendremos que adaptarnos, para lo bueno y para lo malo. Y cabrá ver de que manera afecta ello a los consumidores, que son a su vez los más perjudicados por las llamadas y famosas “malas prácticas bancarias”.

Banco Popular, una de las grandes entidades financieras españolas, ya no es lo que era. Está pasado el peor de los momentos, a la espera de que se formalice finalmente una oferta de compra o fusión por parte de otra entidad. Se habló de banco Sabadell, ahora se habla de la fusión con CaixaBank, pero mientras conspiran y corre la voz de varias teorías, lo cierto es que el valor de cotización de la acción (y en sí, el valor societario de la entidad) está bajo mínimos. La emisión de muchos bonos convertibles de Banco Popular le harán falta para volver a reflotar.

¿Hay alguien que esté interesado realmente en Banco Popular?

De momento sí, pero no para nada bueno.

Los accionistas y bonistas de la entidad financiera están cabreados, y no es para menos.

Hace apenas unas semanas conocíamos el “pequeño desajuste” de la nada despreciable cantidad de 600 millones  en los balances del Popular; lo que significa que el valor que le daban a la acción no es el que realmente ha tenido todo este tiempo, y esto ha producido lo insalvable: el desplome del valor de cotización de la acción de Banco Popular. En tan solo una semana, tras la junta de accionistas celebrada recientemente, el valor en Bolsa de la entidad ha descendido un 25%, hasta el valor en capitalización bursátil de 2.564 millones de euros (5.280 millones en diciembre de 2010), frente a los 8.907 millones de Banco Sabadell o los 22.353 de CaixaBank.

Ante la brusca caída de las acciones y el anuncio de la salida de su consejero delegado Pedro Larena, son varias las amenazas de demandas que se están instrumentalizando, y no solamente desde España sino también iniciadas por varios despachos norteamericanos (recordando aquí el caso “Abengoa”), quienes han anunciado que están agrupando varios demandantes para interponer una class action solicitando compensación millonaria por la violación de las reglas de la SEC (regulador de los mercados americanos).

Este asunto nos recuerda a un caso similar ocurrido – no hace tanto- en España: el caso Bankia. Procederá investigar ahora las acciones a ejercer frente a la entidad y también frente al Consejo societario por la información falsa suministrada a los accionistas; con el consecuente perjuicio que ello les ha causado.

Reclamación Bonos convertibles de Banco Popular

Una cosa sí es cierta: que los accionistas de Banco Popular, así como los inversores que en su día compraron los famosos bonos convertibles de Banco Popular tienen derecho a reclamar frente a la entidad los perjuicios que le está causando la información falsa y la mala gestión por parte del Consejo de administración de la misma.

Es muy típico ver la figura de la fianza o del aval en instrumentos bancarios como son los préstamos o las pólizas de crédito.

Hoy me gustaría referirme expresamente a los contratos de pólizas de crédito suscrito entre mercantiles pero que incluyen una fianza de una persona física que no tiene vínculos (funcionales u orgánicos) con la empresa, véase: un empleado o familiar del administrador.

¿Cómo debe tratarse este tipo de contrato de aval?

Debemos empezar aclarando que hay que diferenciar el contrato que se formaliza entre el deudor principal (una empresa, ya sea S.L. o una S.A., las formas más habituales de constitución de sociedad en España) y la entidad financiera, del contrato formado entre el fiador y la entidad.

En primer lugar, se instrumentaliza el contrato de póliza entre la empresa deudora y la entidad financiera, acordándose y negociando entre ellas todas las cláusulas financieras: capital, intereses, plazo, demora,  y también, como no, los fiadores.

La figura de la fianza es, podemos decir, una condición que se exige por parte de la entidades de crédito cuando la deudora es una empresa.

¿La razón? Muy simple:

La entidad financiera, máxime si es Sociedad Limitada, tal como ya dictamina su mismo rótulo, mantiene una responsabilidad limitada. Por tanto, en caso de insolvencia, la empresa se declarará en concurso y puede quedar a deber la deuda frente a la entidad financiera.

¿La solución? Incluir avales.

La cláusula de fianza en las pólizas de crédito en teoría, responden en caso de insolvencia del deudor principal. Ahora bien, podemos afirmar que la mayoría de las cláusulas de afianzamiento incluidas en este tipo de instrumentos bancarios vienen de la mano de la “renuncia  a los beneficios de excusión, división y orden”.

Esa renuncia lo que hace es situar al fiador en la misma posición del deudor, con todas las implicaciones que ello conlleva.

¿Qué peligros tiene la fianza, y qué hay que saber?

Firmar como avalista con renuncia expresa a beneficios de excusión, división y orden, tiene unas consecuencias jurídicas y económicas muy significativas, pues pasas a deber frente a la entidad financiera por la deuda que suscribió en su momento la sociedad.

Lo anterior está suscitando una grave problemática puesto que es un hecho notorio el que en los últimos tiempos se ha hecho frecuente la presencia de éstos en los contratos de préstamo celebrados con entidades, lo que ha dado lugar a  un compromiso patrimonial y económico de los avalistas enorme cuando en gran número de supuestos garantizan de forma altruista.

El peor de los escenarios es que, por ello, se ve comprometida hasta la vivienda habitual del fiador, que puede ser arrebatada por la deuda suscrita.

Ahora bien, una vez  más ha tenido que ser el Tribunal de Justicia de la Unión Europea quien, mediante resolución de fecha 14 de septiembre de 2016, vino a advertir que, cuando la fianza la suscribe una persona física o jurídica que sea ajena a su actividad o no tenga relación o participación significativa (entendiendo a ésta como ser el gerente, administrador o participación social mayor a 25%), debe ser considerada consumidor minorista; y ello implica que la cláusula podrá ser declarada abusiva por no superar los controles de transparencia exigibles por parte de la normativa de transparencia y de protección a los consumidores y usuarios.