Bajada del Euríbor en negativo: ¿se pueden llegar a pagar cero intereses en los préstamos hipotecarios?

El escenario actual, en el cual el EURIBOR se ha situado en signo negativo ha hecho plantearse si los hipotecados pueden llegar a devolver capital con cero intereses.

Mi opinión es que sí. La cláusula de revisión anual  del tipo de interés de las hipotecas parte del euríbor más un diferencial.

En el entorno actual puede darse la situación de que, incluso ese diferencial, por el porcentaje de caída del EURIBOR llegara a absorber el diferencial pactado para la cláusula de revisión anual del tipo de interés.

Bajada de Euríbor en negativo

Aplicando la literalidad de la cláusula, si se partiera del EURIBOR negativo en un determinado porcentaje superior incluso al diferencial pactado en la cláusula de revisión anual del tipo de interés, podría llegarse a dar la absurda situación en que la revisión que se planteara, por criterios meramente matemáticos pero carente de la más elemental lógica y criterios de justicia y equidad, que las entidades pagasen para sus hipotecados por el dinero prestado. Ello supondría un verdadero ilícito,  la figura del enriquecimiento sin causa que se da cuando injustamente el pretendido beneficiario de un derecho intenta obtener partido ante una determinada situación jurídica que en equidad y justicia no le permite solicitar más de lo que corresponde, por ilegal.

No conozco crédito hipotecario que previese una situación como la actual, situación en la que se pueda plantear que si la bajada del EURIBOR supone el mismo o superior porcentaje que al diferencial previsto como añadido al EURIBOR, se llegue a la sorprendente situación de que se pueda devolver el capital con interés cero.

Partiendo de un ejemplo, si la cláusula de revisión pactada establece que las nuevas cuota se calculan a partir del EURIBOR más un punto en el supuesto de que el euríbor llegase a bajar un punto en negativo, para el siguiente período las cuotas hipotecarias sólo supondrían devolver interés capital con interés cero. Dicho escenario es muy negativo para entidades financieras y cabe esperar lógicamente que en los nuevos créditos hipotecarios las cláusulas de revisión preverán cómo afrontar una situación tan negativa.

Dicha pretensión es lógica, pero lo justo y lo equitativo y lo ponderado es que según la fluctuación del EURIBOR se diese una situación en la que es perfectamente legal que se devuelva capital con cero interés, tan legítimo y equitativo, por parte de las entidades financieras es plantear , que es injusto y lo es, y demencial además plantear como se ha pretendido que los bancos tendrían que pagar intereses por el capital prestado a sus clientes, no sería posible por ser una situación absolutamente demencial, abusiva e ilegal.

Por ello mi conclusión es que por la no previsión en las cláusulas de revisión del tipo de interés, si se llegase a producir la bajada del euríbor que supondría en un porcentaje igual o superior del porcentual previsto a añadir al EURIBOR el resultado sería devolver el capital prestado a tipo cero.

En conclusión, se deberá estar muy atento a cómo evoluciona el EURIBOR, a cómo practican los bancos las liquidaciones hipotecarias con EURIBOR en negativo, y a estar atentos a la redacción de las cláusulas.

Por tanto, cabe esperar que las cláusulas de revisión pactadas en hipotecas que no contemplasen en sus cláusulas de revisión anual el escenario de un EURIBOR negativo, en las situaciones anteriormente expuestas pagasen tipo cero.

Situación pues, inesperada, pero por inesperada y no prevista se debe de aceptar, si no existe pacto en contra, en las condiciones expresadas, sí que puede llegarse a devolver entiendo capital con tipo cero como resultado de la revisión anual de la cuota hipotecaria.